El dinero y el tiempo

El dinero y el tiempo son lo mismo (y otras siete ideas inusuales de finanzas personales que uso en mi vida)

A lo largo de los años, he probado muchos, muchos enfoques diferentes de mis propias finanzas. He leído innumerables libros, he hecho innumerables cálculos y he probado innumerables tácticas frugales.
Una y otra vez, me he encontrado volviendo a un conjunto de ideas centrales que siempre funcionan para mí. Algunos de ellos son bastante comunes, como gastar menos de lo que ganas, pero otros?

Algunos de ellos son un poco inusuales.
Hoy, pensé en compartir ocho de las ideas más inusuales que he descubierto durante mis experimentos con las finanzas personales en la última década. Estas son ideas que realmente me han llamado la atención. Ellos hacen que las finanzas tengan sentido para mí como parte de mi vida. Las estoy compartiendo porque pueden tener sentido para ti también.
Quiero recalcar, antes de que empecemos, que estas no son reglas financieras duras y rápidas. Cada uno de ellos es más que suficiente para comenzar una gran discusión sobre el dinero y el papel que tiene en nuestras vidas. Si estas ideas te estimulan a tener esas discusiones, entonces es algo grandioso. Significa que estás pensando en tu situación financiera de una manera profunda, aunque no llegues a la misma conclusión que yo.
Como mi mentor siempre me dijo, nunca aprenderás más de lo que aprendes cuando trabajas con una idea con la que inicialmente no estás de acuerdo, sólo para ver cómo funciona.
Vamos a empezar de una vez.

Idea Uno: El dinero y el tiempo son uno y lo mismo

Una y otra vez, sacrificamos tiempo para ganar dinero. Eso es lo que hacemos cuando trabajamos - estamos intercambiando nuestro tiempo y energía por un cheque de pago. Lo hacemos cuando desarrollamos nuestras habilidades profesionales - estamos cambiando tiempo por un cheque de pago más grande en el futuro.
Una y otra vez, también sacrificamos dinero para ganar tiempo. Pagamos mucho dinero por la atención médica. Pagamos mucho dinero por cosas que extenderán nuestra vida, desde suplementos vitamínicos hasta equipos de ejercicio. Compramos toneladas y toneladas de artículos de conveniencia, como alimentos aptos para microondas.
En la vida, podemos elegir constantemente gastar dinero para ganar un poco más de tiempo, y podemos elegir gastar nuestro tiempo para ganar un poco más de dinero. De hecho, se mueven tan fácilmente de un lado a otro que he llegado a pensar que esas cosas son esencialmente equivalentes, como diferentes tipos de dinero.
De hecho, las diferentes formas de dinero -como el dólar y el euro- son una gran comparación de cómo veo el dinero y el tiempo. Así como hay un tipo de cambio para la moneda extranjera -por ejemplo, puede obtener 1,20 dólares por cada euro- también hay un tipo de cambio para el tiempo y el dinero.
El verdadero salario por hora de una persona es, en efecto, el tipo de cambio de esa persona entre tiempo y dinero. Es una cantidad que han demostrado una y otra vez que aceptarán por cambiar su tiempo por dinero.
Como esencialmente veo el tiempo y el dinero como un recurso equivalente, a menudo utilizo ese "tipo de cambio" de los salarios por hora como una herramienta para analizar los diversos gastos de mi vida, tanto en términos de tiempo como de dinero.
Por ejemplo, he aprendido que ahorro alrededor de $16 por hora de esfuerzo haciendo mi propio jabón de lavandería en polvo hecho en casa. Como es algo que puedo hacer mientras veo un programa de televisión o algo así, vale la pena. Si sólo ganara $1 por hora haciendo jabón de lavandería casero, no me molestaría.
Otro ejemplo: hay un niño en nuestra cuadra que cortará el césped por $10. Nuestro jardín tarda unos 40 minutos en segar, así que esencialmente estoy pagando $10 por 40 minutos de tiempo libre. A veces, eso vale la pena; otras veces, no.

Idea Dos: Maximizar el flujo de efectivo mensual es la mejor meta financiera a corto y mediano plazo

Para mí, la regla fundamental de las finanzas personales es"gastar menos de lo que se gana". Si lo hace de manera consistente, una y otra vez, siempre tendrá éxito financiero.
El flujo de caja es un concepto relacionado. En términos de finanzas personales, se refiere esencialmente a cuánto dinero le queda al final del mes después de pagar sus cuentas. Durante un mes, usted tiene una cierta cantidad de ingresos y una cierta cantidad de facturas, y su flujo de caja es la cantidad que le sobra.
Encuentro que maximizar el flujo de efectivo es la mejor meta de finanzas personales a corto plazo para casi todo el mundo. Cuanto mayor sea la diferencia entre sus ingresos y las facturas requeridas cada mes, mejor será su situación y más opciones de vida tendrá.
¿Cómo se hace esto? Pagas las deudas. No se adquieren nuevas deudas. Usted trabaja para reducir sus cuentas mensuales normales haciendo cosas como mejorar la eficiencia energética de su casa y buscando cosas como seguros y teléfonos celulares. Trabajas duro y obtienes ascensos en el trabajo. Empiezas un negocio secundario.
¿Por qué hacer esto? Hay dos grandes razones.
En primer lugar, cuanto mayor sea la diferencia entre sus ingresos y sus facturas requeridas, más podrá ahorrar para el futuro cada mes. Se hace más fácil ahorrar para cosas como el próximo pago de su auto, el pago inicial de su casa, la jubilación, la educación universitaria de su hijo, y así sucesivamente. Esas cosas pueden parecer muy difíciles si sus cuentas están consumiendo la mayor parte de sus ingresos, pero se vuelve mucho más fácil cuando hay una gran brecha entre las cuentas y los ingresos.
En segundo lugar, cuanto más pequeñas sean las facturas requeridas, más fácil será sobrevivir a cosas como la pérdida de empleos y cambiar de carrera. Yo lo llamo el fenómeno de las "esposas de oro". Cuando la gente tiene un trabajo bien remunerado, a menudo aceptan la idea de que pueden "permitirse" una casa grande y un buen coche y los compran con un préstamo, lo que les da grandes pagos de hipoteca y pagos de coche. Esto hace que sea muy difícil elegir cambiar de carrera, y hace que la perspectiva de una pérdida de empleo sea increíblemente aterradora.
Mi consejo a cualquiera que esté tratando de construir un futuro financiero flexible para sí mismo es que maximice su flujo de efectivo - la diferencia entre sus ingresos y sus gastos requeridos.

Idea Tres: Comience por el extremo más bajo al comprar la mayoría de las cosas

Siempre que necesito comprar algo, uno de los primeros lugares donde me detengo es en las tiendas de segunda mano de mi área. Lo hago para casi todo, incluyendo ropa, pequeños artículos domésticos, y así sucesivamente.
Hago muchas de mis compras en el supermercado de descuento (generalmente Fareway o Aldi) porque ofrecen los mejores precios en los artículos que realmente necesito en mi lista de compras.
Compro genéricos para la mayoría de los suministros de mi casa, ya que nunca he encontrado ninguna razón para cambiar a la compra de marcas de renombre.
¿Por qué es esto inusual? La mayoría de las personas no empiezan por el extremo más bajo cuando compran cosas. Compran marcas de renombre por defecto. Se saltan la tienda de segunda mano y se dirigen a cualquiera que sea su tienda preferida.
Por qué? La idea que prevalece, supongo, es que sólo encontrarán basura allí, así que no vale la pena su tiempo.
Mi argumento en contra es que sólo se necesita una o dos compras con un descuento enorme para que el esfuerzo de comprar en el extremo inferior valga la pena. Si voy a una tienda de segunda mano con 10 cosas en mi lista y termino comprando sólo una de ellas, pero me ahorro $20 más que la tienda por departamentos en esa compra, bien valió la pena.
¿Pero quién tiene tiempo para esto? Ese es el punto de averiguar mi verdadero salario por hora. Sé exactamente cuánto vale una hora de mi tiempo en la mayoría de las situaciones (alrededor de $15 en dinero después de impuestos, por lo general) y por lo general lo expulso del agua con los ahorros comenzando por el extremo inferior.
La excepción a comenzar por el extremo ultra bajo es cuando usted está reemplazando un artículo que realmente se ha desgastado con el uso y tiene ideas muy claras sobre lo que desea para un reemplazo. He probado el extremo ultra bajo y realmente lo encontré deficiente, no sólo pensé que no me gustaría.
Es por eso que ya no compro bolsas de basura genéricas y ahora suelo comprar bolsas de basura Glad ForceFlex - Tuve varios genéricos arrancados y decidí probar otras marcas hasta que encontré una en la que el desgarro era extremadamente raro.
Incluso entonces, usted todavía es bien recompensado por tomar su tiempo para comprar con cuidado las cosas, ya que hay enormes diferencias de precio en casi la misma cosa.

Idea Cuatro: Sus amigos tienen una enorme influencia sobre sus finanzas personales, así que elíjalos sabiamente

En 2003 y 2004, tuve un círculo de amigos que gastaron mucho dinero en muchas cosas innecesarias. Compraron artilugios. Compraron comidas caras. Compraron ropa bonita. Tenían lindos autos. Jugaban mucho al golf. El dinero fluía como el agua con ese grupo.
Debido a que ese era mi principal grupo social, era increíblemente fácil verse involucrado en gastos excesivos. Compré gadgets. Compré comidas caras. Compré ropa bonita. Compré un coche. Fui a jugar al golf. El dinero fluía como el agua.
Las conversaciones a menudo giraban en torno a fanfarronear sobre cómo alguien "dominaba" en el trabajo dando una presentación "asesina" o sobre cómo alguien más había fracasado en el trabajo. La gente que no estaba en el grupo era objeto de comentarios y burlas. La mayoría de las demás conversaciones giraban en torno a los bienes materiales, con algunos comentarios sobre la cultura pop y los deportes.
Cuando me convertí en madre, mi círculo social comenzó a cambiar. Sarah y yo empezamos a salir más con gente de nuestra comunidad, a menudo otras personas con hijos. Nos involucramos más en grupos comunitarios. Nuestro círculo social cambió radicalmente.
Junto con ese cambio vino un cambio en nuestros gastos. Ya no teníamos que comprar comidas caras para mantener una conexión social. No había necesidad de tener aparatos impresionantes para impresionar a nuestros amigos. Nada de eso era necesario como "precio de admisión" a mi círculo social.
La mayoría de nuestros amigos de hoy en día prefieren cosas como las cenas de gala. También tenemos noches de juegos de mesa semi-regulares. Cuando salimos, normalmente elegimos cosas como un restaurante étnico barato.
Tenemos conversaciones sobre maneras de gastar menos dinero. También tenemos conversaciones sobre cómo manejar mejor nuestro tiempo y cómo hacerlo mejor en nuestras carreras. Hablamos abiertamente de política y filosofía y nos esforzamos por tener puntos de vista diferentes. Ocasionalmente hablamos de cultura pop y casi nunca de bienes materiales.
En otras palabras, las actividades y conversaciones que tenemos con nuestros amigos a menudo reflejan el estado de nuestras vidas como un todo. Sucedió entonces. Está sucediendo ahora.
Esto me lleva a una realización: si alguna vez me empezara a sentir infeliz sobre la dirección de nuestras vidas y viera esas direcciones reflejadas en nuestras interacciones con los amigos y ellos se opusieran abiertamente a los cambios personales, trabajaría muy duro para establecer nuevas relaciones sociales y empezar a hacerlas crecer.
Mis amigos y la forma en que interactúo con ellos son un reflejo de mi vida, y viceversa. Si no estoy contento con lo que veo en cualquiera de los dos lugares, entonces es hora de hacer algunos cambios sociales.

Idea Cinco: Tener metas de vida más allá de las finanzas hace que la responsabilidad financiera sea mucho más fácil

Paso mucho tiempo - al menos una hora a la semana - reflexionando sobre mis metas personales en la vida. ¿Qué quiero lograr la próxima semana? ¿En los próximos tres meses? ¿En el próximo año?
Esos pensamientos me guían en casi todas las esferas de mi vida: personal, paternal, marital, espiritual, profesional, mental, física, etc. Constantemente tengo un sentido de a dónde quiero ir y cómo quiero mejorar en cada esfera de mi vida.
Estas cosas me dan un enfoque. Son un recordatorio constante de lo que quiero mejorar y de cómo quiero mejorar.
Aquí está lo bueno: Pensar en estas cosas, y tratar de hacerlas realidad en mi vida prácticamente todos los días, hace que sea más fácil ser responsable en todas las áreas de mi vida.
Por qué? Estas cosas me enseñan autodisciplina. Con cada meta en la que me concentro y con cada una de las metas que logro, mi autodisciplina se fortalece un poco más.
La autodisciplina se encuentra debajo de prácticamente todas las metas que tenemos y de todas las formas en que tratamos de mejorarnos a nosotros mismos. La autodisciplina facilita una alimentación más saludable. Hace más fácil ahorrar dinero. Hace que sea más fácil hacer ejercicio. Hace más fácil ganar dinero.
¿Cómo se construye la autodisciplina? Escoja metas que requieran que usted no siga el camino de la menor resistencia en su vida, y luego logre esas metas. Nada más. Nada menos que eso.

Idea Seis: Enseñar a su hijo habilidades para la vida e independencia es su papel más valioso como padre

Su trabajo como padre no es ser el mejor amigo de su hijo. Necesitan un líder y un maestro. Tienen muchos amigos en la escuela.
Su trabajo como padre no es llevar a sus hijos en helicóptero y asegurarse de que no fracasen en nada. Los pequeños fracasos enseñan mucho a tus hijos.
Su trabajo como padre no es pagar por la educación universitaria de su hijo. Si puedes, eso es genial, pero primero tienes que asegurarte de que tu futuro esté bien cuidado.
Su trabajo como padre es darle a sus hijos las habilidades para la vida que necesitarán para sobrevivir y prosperar por sí mismos. Punto.
Eso significa dejarles tiempo libre para que aprendan a estructurar su propio tiempo. Eso significa permitirles un poco de independencia para que sepan cómo usarla. Eso significa permitir que fracasen a veces para que sepan cómo levantarse e intentarlo de nuevo. Eso significa permitirles que se enfrenten a las consecuencias de los errores, consecuencias reales.
Eso significa atraparlos cuando toman caminos fáciles y asegurarse de que toman mejores caminos. Eso significa fomentar su ética de trabajo, no decirles que son inteligentes.
Si no lo hace correctamente, su hijo seguirá dependiendo de usted hasta bien entrada la edad adulta, y muy posiblemente por el resto de su vida. He sido testigo de eso muchas veces en mi propia vida y es lo último que quiero para mí o para mis hijos. No hacerlo me costará muy caro el resto de mi vida y los dejará sin fuerzas para enfrentarme al mundo después de mi muerte.

Idea Siete: Los asesores financieros le dicen que no hay nada que no pueda aprender usted mismo con bastante rapidez

Cada vez que me he reunido con un asesor financiero, me han ofrecido información que podría haber descubierto fácilmente por mi cuenta o han intentado venderme un producto financiero que no necesito. Punto.
No me tomó mucho tiempo aprender que la mayor parte de lo que me dirán sobre situaciones normales en mi vida - comprar una póliza de seguro de vida ordinaria o invertir un poco de dinero para el futuro - no es algo que no haya aprendido ya leyendo algunos libros y sitios web.
Claro, hay casos raros en los que un asesor financiero podría ayudar. Si usted tiene una situación fiscal realmente extraña o está tratando de asegurarse de no estropear una herencia, un asesor puede ayudarle.
Pero para la mayoría de las cosas, como comprar una póliza de seguro de vida a plazo o ahorrar dinero para el futuro, usted puede fácilmente averiguar cómo hacerlo por su cuenta. No tienes que pagarle a alguien para que lo haga por ti.
Así que, no lo hagas. Lee un libro. Lee un montón de sitios web. Aprenda a hacer cosas como seleccionar una póliza de seguro o invertir un poco de dinero por su cuenta. Haga sus propios impuestos (la mayoría de los paquetes de software de impuestos son más baratos que pagar a alguien para que lo haga). Usted puede hacer todo esto usted mismo y en menos tiempo del que le tomaría reunirse con un asesor de todos modos.
¿Por dónde empezar? The Bogleheads' Guide to Investing es un gran libro.

Idea Ocho: El arrepentimiento es un costo real cuando se gasta el dinero tontamente

A menudo es tentador ser impulsivo con sus gastos. Ciertamente es tentador para mí de manera muy regular. Cuando era más joven, solía ceder mucho a esa tentación. También me causó mucho dolor financiero.
Lo que aprendí con el tiempo es que cada vez que gastaba el dinero tontamente, casi siempre olvidaba lo "bueno" en lo que lo gastaba en pocos días. Iba a una película al azar, gastaba $10 en un boleto, gastaba $10 en bocadillos, veía la película, y luego apenas recordaba la película unos días después. Compraba tres libros en la librería, los pegaba en mi estantería y apenas los recordaba en una semana. Salía a comer y realmente disfrutaba de la comida, pero apenas podía recordarlo dos semanas después (si es que lo hacía).
Lo que sí lamenté fue la factura que llegaría. Me llenaría de arrepentimiento. Revisaría la lista y miraría cada uno de los artículos de esa factura. La mitad de ellos ni siquiera recordaría haberlos gastado. Incluso algunos de los que recordé me parecieron realmente tontos en retrospectiva.
Una de las mejores lecciones financieras que he aprendido es que terminas olvidando muchas de tus compras no esenciales, pero ese arrepentimiento se queda contigo.
He comido tantas veces y he comido tantas comidas que se me olvidan. He comprado tantos libros que básicamente no recuerdo. He gastado incontables dólares comprando bebidas en tiendas de conveniencia y apenas recuerdo nada de eso.
Pero lo que sí recuerdo es esto: Solía visitar una tienda todas las noches cuando vivíamos en mi antiguo apartamento. Gasté probablemente $5 por visita en cosas que he olvidado por completo. Eso es $150 por mes - se ha ido - por nada memorable. Me arrepiento de eso.
Recuerdo muchas, muchas noches yendo al cine y gastando $20 cada una. Si voy a dos al mes, son 480 dólares al año - se han ido - por nada memorable. Diré que tal vez dos películas al año fueron memorables, de modo que todavía quedan $440 al año que simplemente se han ido. Me arrepiento de eso.
Cuando gasto dinero en algo que realmente no importa, no lo recuerdo en unos días o unas semanas. Pero eventualmente veo el estado de cuenta del banco o la cuenta de la tarjeta de crédito y me doy cuenta de que estoy pagando por ello de nuevo en forma de arrepentimiento.
Sabiendo que el arrepentimiento - y sabiendo que tiene un costo real en mi psique - ha hecho más que cualquier otra cosa para convencerme de que deje de comprar cosas tontas e innecesarias. Me ha convencido de que deje de malgastar tanto dinero.
La espontaneidad sigue siendo asombrosa, pero es aún mejor cuando la guardas para algo que importa. De esta manera, no se sigue con arrepentimiento cuando se olvida lo espontáneo en primer lugar.

Reflexiones finales

Estas ideas generalmente no son cosas que se ven en los libros de finanzas personales. Sí, verás algunos de ellos a veces, aquí o allá, pero no son partes consistentes del mensaje estándar de las finanzas personales.
Para mí, estas ideas son luces guía. Me ayudan a entender lo que estoy haciendo con mi dinero y hacia dónde van mis finanzas y mi vida. Espero que también te ayuden un poco.
Buena suerte.