El matrimonio y el dinero - Cómo hablar de dinero con su marido
Se supone que usted debe poder compartir todo con su esposo -su cama, sus hijos, sus esperanzas y sueños- pero hablar de dinero puede sentirse, bueno, divertido. Después de todo, pasas gran parte de tu vida sin discutirlo. Ya sea que tenga alguna deuda o que no haya comenzado a ahorrar para la jubilación, la única manera de asegurar su futuro financiero es planificarlo. En lugar de esperar a que estos temas salgan a la luz cuando usted es rechazada para una hipoteca o forzada a posponer su jubilación, vale la pena (literalmente) superar su incomodidad y preguntarle a su esposo (y a usted misma) estas 10 preguntas sobre el dinero ahora.
¿Cuál es su historial de crédito?
Idealmente, usted querría intercambiar historias de crédito antes de comprometerse, dice Mandy Williams, coautora de What I Learned About Life When My Husband Got Fired! Pero incluso si usted intercambió votos hace años, revise los informes de crédito con su esposo para "detectar problemas mientras son manejables en lugar de abrumadores", dice Williams. Su puntaje de crédito entrará en juego cuando alquile o compre un automóvil o una casa, así que si está en el mercado para cualquiera de los dos, úselo como una oportunidad para iniciar una conversación.
O simplemente llame la atención de su esposo sobre un artículo acerca de la importancia de un buen crédito (señale el número 4 en 5 Reglas para hacerse rico) y haga un seguimiento con, "Revisemos nuestros informes de crédito", sugiere Williams. Si se resiste, asegúrele que usted está más preocupada por su futuro conjunto que por su pasado. Visite AnnualCreditReport.com, que es el único lugar para obtener un informe de crédito gratuito y sin obligación de cada una de las tres compañías de informes de crédito al consumidor a nivel nacional. Luego, aprenda lo que significa su informe de crédito y cómo verificar su crédito.
¿Cuánta deuda tienes?
Una vez más, es mejor repasar lo que debe, por qué lo debe y a quién se lo debe (y hacerlo todo sin emitir un juicio) antes de casarse, dice Terry Jorde, presidente ejecutivo principal y jefe de personal de Independent Community Bankers of America. Eso es porque una vez que se casan, son responsables de las deudas del otro. Así que averígualo: ¿Continuarán pagando cada uno su propio automóvil y sus préstamos estudiantiles, si es que tienen alguno? ¿O alguno de ustedes tiene una deuda sustancial con su tarjeta de crédito y espera que el otro le ayude a pagarla? Si ya está casado, revise los saldos pendientes de cada uno al menos una vez al año y considere consultar a un profesional financiero para crear un plan de pago, sugiere Jorde.
"Tener un tercero que ofrezca asesoramiento objetivo puede ser más valioso de lo que uno piensa", dice Jorde. O consulte estos consejos para reducir su deuda. Cualquiera que sea la estrategia, usted y su cónyuge necesitan saber exactamente de dónde vendrá y hacia dónde irá el dinero, y cómo afectará esto su día a día hasta que esté libre de deudas.
¿Mantendremos cuentas bancarias y de tarjetas de crédito separadas?
Muchos expertos, como Bill Hazelton, que dirige el sitio de apoyo financiero pro-consumidor Credit Card Assist, recomiendan tener algunas de sus propias cuentas personales, por ejemplo, una tarjeta de crédito de bajo límite para pagar automáticamente una factura de servicios públicos, además de las conjuntas. "Debido a que el crédito conjunto no existe, usted debe mantener su solvencia crediticia personal para tener un crédito sólido como individuo", explica Hazelton. ¿Por qué necesitas tu propia puntuación? "A las madres que se quedan en casa, por ejemplo, les puede resultar difícil restablecer el crédito cuando se reintegran a la fuerza laboral, inician un negocio o se divorcian o enviudan". Es posible que sólo desee mantener cuentas separadas, pero tiende a ser más difícil que tener al menos una cuenta conjunta, dice Hazelton. Así que escoja la cantidad que cada uno de ustedes contribuirá a su cuenta compartida y que se canalizará automáticamente de su cheque de pago cada mes. "No hay bien o mal aquí", dice Shay Olivarria, autora de Money Matters: El libro de trabajo Get It Done in 1 Minute. "Decide qué funcionará mejor para tu familia".
¿Quién es responsable de qué deberes financieros?
A menudo es más fácil para una pareja estar a cargo, dice Jorde -preferiblemente el encargado de los números de la pareja. Pero si una estrategia de divide y vencerás funciona mejor para tu familia, eso también está bien. Sólo asegúrese de que las cuentas estén balanceadas mensualmente y que los saldos de cada una se comuniquen regularmente para evitar un momento embarazoso en la caja registradora o costosos cargos por sobregiro, que pueden perjudicar su calificación crediticia. "Incluso si un socio juega el papel principal en el manejo de las finanzas, ambos socios deben estar conscientes e involucrados", dice Pamela Yellen, autora de Bank on Yourself: El secreto que cambia la vida para crecer y proteger su futuro financiero.
¿Cuál es su posición sobre el ahorro en comparación con el gasto?
"Asegúrese de establecer expectativas claras entre sí acerca de sus hábitos de gastos", dice Jorde. Si uno de ustedes está ahorrando diligentemente para el pago inicial mientras que el otro está derrochando en ropa de diseñador cada mes, es probable que el ahorrador termine sintiéndose resentido. Trabaje en un plan de gastos y ahorros en el que marido y mujer hagan un poco de ambas cosas, y determine a dónde irán sus ahorros: ¿a una cuenta de ahorros estándar? ¿En inversiones?
¿Sobre qué tipos de compras necesitamos consultarnos?
"Usted no tiene que estar siempre de acuerdo con los hábitos de gasto de su pareja, pero puede estar de acuerdo en que cualquier compra por encima de una cierta cantidad será discutida de antemano", dice Yellen. Calcule un límite que acomode los gastos de semana a semana, incluyendo un gran viaje al supermercado. Además, decida con anticipación si se le permite ignorar el límite de una compra extra especial (y muy ocasional), como un regalo navideño. Si está ahorrando para algo grande, como una casa o unas grandes vacaciones familiares, es aconsejable ponerle un tope a los regalos de cumpleaños o navideños con anticipación también.
¿Dejará uno de nosotros de trabajar cuando tenga hijos?
Averigüe su plan de cuidado de niños y un plan B con anticipación, aconseja Yellen. Es posible que, una vez que empiece a investigar las opciones de cuidado de niños, esa guardería (además, una niñera si ambos trabajan hasta tarde) le costará casi tanto como uno de sus salarios, especialmente si tiene más de un hijo que no está en edad escolar. ¿Tendría más sentido desde el punto de vista financiero que uno de ustedes se quedara en casa hasta que sus hijos estén en la escuela? ¿Y el padre que se interesa menos en hacerlo? ¿Alguno de ustedes debería trabajar a tiempo parcial? ¿Puede conseguir la ayuda de un miembro de la familia? También discuta su plan de respaldo si sus circunstancias cambiaran. ¿Cómo se vería el plan si uno de ustedes perdiera su trabajo?
¿Cómo vamos a pagar la educación de nuestros hijos?
Es mejor hablar de la educación temprana incluso antes de que sus hijos nazcan, dice la planificadora financiera certificada Christina Pinto. ¿Prefieres la escuela pública a la privada? ¿Es la educación privada una posibilidad financiera? Más tarde, determine cuánto puede contribuir a los ahorros de la educación superior. ¿Esperará que sus hijos paguen parte de la cuenta? ¿Cuenta con subvenciones, becas o préstamos? Considere la posibilidad de abrir una Cuenta de Ahorros para la Educación Coverdell (ESA, por sus siglas en inglés), que le permite ahorrar dinero libre de impuestos que luego puede destinarse a la educación primaria o secundaria, incluyendo la universidad o escuela vocacional (vea más opciones para pagar la educación superior en SavingforCollege.com, sugiere Pinto). Si su hijo va a necesitar ayuda financiera más allá de sus ahorros, consulte las pólizas de por vida que pagan dividendos, recomienda Yellen. A diferencia de una cuenta ESA o un plan 529, el valor en efectivo de estos no cuenta para su hijo cuando solicita ayuda financiera.
¿Qué papel financiero jugaremos en el cuidado de nuestros padres a medida que envejecen?
Decida cómo se siente al pagarle a sus padres para que vivan en un hogar de ancianos o en un centro de vida asistida en lugar de trasladarlos a su casa. ¿Estaría dispuesto a ayudar a pagar por su cuidado más tarde, o por el seguro de cuidado a largo plazo ahora? Una vez que ustedes dos estén en la misma página, abra un diálogo con cada grupo de padres, usando la experiencia de una amiga con los miembros de su familia que están envejeciendo como punto de partida, sugiere Pinto. Deje en claro que usted no está tratando de entrometerse en sus finanzas; usted sólo quiere ofrecer ayuda pero necesita los datos sobre su situación. Averigüe si ya tienen seguro de atención a largo plazo. Si no es así y no pueden pagar las primas, considere la posibilidad de contribuir, ya que esto podría ahorrarle a largo plazo. También pregunte cuánto dinero han reservado y con qué cuentan de usted. Repase lo que Medicare cubre y lo que no cubre y luego elabore una estrategia. "Tener un plan hará que sea mucho más fácil lidiar con él una vez que tenga que hacerlo", dice Pinto.
¿Cómo ahorraremos para la jubilación y cuándo podremos jubilarnos?
Casi el 40% de las parejas no han discutido sus planes de jubilación, según Yellen. Pero lo necesitan, a menos que a uno de ustedes no le importe trabajar en sus años dorados. Para su charla inicial, cubra cuánto tiene cada uno de ustedes en ahorros de jubilación y cuánto están ahorrando por año. En general, usted debe destinar al menos el 10% de sus ingresos a los ahorros para la jubilación, y si su compañía ofrece un plan 401(k), usted debe contribuir lo suficiente para obtener el monto total (vea más consejos de planificación para la jubilación). Yellen sugiere que revisemos juntos cada mes sus metas de ahorro a corto y largo plazo para asegurarnos de que está de acuerdo. Por cada compra, o al menos las más grandes, "pregúntense si les acercará más a esas metas, incluyendo la jubilación", aconseja Yellen.
