Entrevista con Tim Chen, fundador de NerdWallet
Lo más probable es que tengas una tarjeta de crédito. De hecho, según una encuesta del Banco de la Reserva Federal de Boston, un titular de tarjeta de crédito tendrá un promedio de 3,5 tarjetas. Las tarjetas de crédito son parte de nuestra vida diaria y si no se manejan adecuadamente, pueden llevarnos a la ruina financiera. Cuando usted está investigando cuál es la mejor tarjeta de crédito para usar, ¿a dónde va para obtener información? Si se trata de la web, ¿cómo sabe si la información es correcta o imparcial?
Tim Chen, el fundador de NerdWallet, creó el sitio para ser un recurso para el consumidor diario que busca encontrar una tarjeta de crédito que satisfaga sus necesidades. Pero, ¿qué tan diferente es NerdWallet de otros sitios de tarjetas de crédito? En pocas palabras, tienen alrededor de 5 veces el número de listados que otros sitios de tarjetas de crédito porque tienen listados los que no están patrocinados (no hay incentivos para que alguien más los ofrezca).
Recientemente, Tim y su sitio fueron nominados como uno de los 20 mejores sitios de dinero por CNN Money. Le hice a Tim unas cuantas preguntas que nos dicen más sobre NerdWallet y algunos consejos sobre tarjetas de crédito para ayudarnos.
1 Tim, ¿qué te inspiró para crear tu sitio NerdWallet?
El año pasado me enteré de la gran tarjeta de recompensas del 2% de Fidelity por medio de un amigo. Busqué en Internet para ver si había una oferta mejor, y me sorprendió descubrir que la tarjeta Fidelity no aparecía en ningún sitio de comparación de tarjetas de crédito. Aunque unos pocos habían escrito una reseña sobre la tarjeta, ninguno de ellos la incluyó en su página de recompensas de la tarjeta de crédito.
Pensando que esto era extraño, llamé a mi hermana, una empresaria de Internet. Me explicó que los sitios web tienen un incentivo para listar sólo los productos que les pagan comisiones por referidos, y por lo tanto los sitios de comparación de tarjetas de crédito omitirán las buenas tarjetas de crédito para dirigirlo hacia tarjetas de crédito mediocres que pagan comisiones.
Resulta que más del 90% de las tarjetas de crédito no están patrocinadas. Es por eso que NerdWallet lista más de 5 veces más tarjetas que cualquier otra persona. Llenamos un enorme vacío de contenido en Internet - simplemente no hay otro lugar donde se pueda clasificar inteligentemente casi todas las tarjetas de crédito que se ofrecen en los Estados Unidos.
¿Por qué nuestros grandes competidores no pueden hacer lo mismo? Porque sus ingresos caerían más del 90%. La mayoría de ellos están controlados por inversores que se centran en la rentabilidad a corto plazo. NerdWallet no tiene costes ni inversores, tal y como existe hoy en día. Sólo somos un par de nerds con trabajos diurnos, algunas habilidades de codificación y algo de tiempo libre.
2 ¿Cuáles son algunos de los mayores errores que cometen los consumidores con respecto a las tarjetas de crédito? ¿Cómo crees que NerdWallet puede ayudarte con eso?
No podemos ayudarle con el error más grande - gastar más de lo que usted hace. Sólo podemos ayudar a encontrar las mejores recompensas o las tasas de interés más bajas, porque es un error dejar el dinero sobre la mesa al enfrentarse a las compañías de tarjetas de crédito.
En términos de nuestro blog, nos enfocamos en usar hechos para generar recomendaciones de sentido común sobre cómo usar su tarjeta de crédito. Los temas típicos son las recomendaciones basadas en los números, como "No pagar el seguro de alquiler de coches" y "No pagar impuestos con tarjeta de crédito".
Mitos de las tarjetas de crédito
3 Cuando se trata de tarjetas de recompensa/balanceo, ¿cuáles son los tres mitos más importantes que cada consumidor debe conocer?Mito 1 - Siempre pague con su tarjeta de crédito cuando sea posible, para que pueda cobrar recompensas.
La mayoría de los restaurantes pequeños, joyerías y tiendas pagan entre el 3 y el 4% de los cargos por transacciones comerciales a la compañía de la tarjeta de crédito. También tienen que reportar las ventas de tarjetas de crédito al IRS. Por lo tanto, siempre debe preguntar a los comerciantes más pequeños si hay un descuento por pagar en efectivo. No es muy patriótico, pero esa es una historia totalmente diferente.
Además, muchas gasolineras de descuento no aceptan tarjetas de crédito, pero son mucho más baratas. Por lo general, es mejor pagar en efectivo que pagar 17 centavos adicionales por galón para bombear en Shell con su tarjeta de recompensas.
Mito 2 - Las compañías de tarjetas de crédito pierden dinero si usted paga sus cuentas a tiempo.
Esto simplemente no es cierto. Cada comerciante tiene que pagar a la red de tarjetas de crédito una tasa de "intercambio". Las tiendas de mamá y papá a menudo desembolsan entre el 3 y el 4% de cada dólar que usted gasta en la red de tarjetas de crédito. Costco se sale con la suya al no pagar casi nada debido a su tamaño.
Esto te dice dos cosas.
Primero, si alguna vez ve una tarjeta de recompensas del 5% anunciada, como algunas ofertas de Discover y Amex, tenga en cuenta que siempre hay una trampa. Ellos esperan que sus recompensas promedio sean menos del 2.4%, el promedio más alto de intercambio que cualquier emisor de tarjetas obtiene.
Segundo, tenga cuidado con las recompensas que se le prometen cuando va a un mayorista como Costco. Muchas tarjetas de recompensas tienen letra pequeña para excluir a los clubes de almacén de las categorías de bonos. Por ejemplo, si usted bombea gasolina con American Express Blue Cash en Costco, no es elegible para una devolución del 5%.
Mito 3 - Su tarjeta de crédito lo cubre si usted choca un auto de alquiler.
Si usted tiene un accidente, sólo Diner's Club actuará como su principal seguro de auto. El seguro primario es genial, porque las primas de su seguro de auto no subirán. Sin embargo, otras tarjetas de crédito que cubren el seguro de alquiler sólo actúan como seguro secundario, lo que significa que primero debe presentar una reclamación a su seguro de automóvil, y la tarjeta de crédito pagará por algunas de las otras cosas hasta cierto punto.
Si bien esto significa que por lo general usted está cubierto para la mayoría de los costos enormes, como los daños al vehículo, por lo general se queda con un cargo por "Pérdida de Uso" que fácilmente puede sumar más de $1,000. En general, Visa y Diner's Club cubrirán esto, mientras que Discover explícitamente no cubre esto. American Express y MasterCard afirman que cubren este cargo en la mayoría de las tarjetas, ¡pero no esperen que paguen! Exigen que la compañía de alquiler proporcione un formulario de utilización de la flota que muestre que cada coche fue alquilado durante el tiempo que se tarda en arreglar el coche dañado. Las compañías de alquiler de automóviles por lo general se niegan a proporcionar esta documentación, por lo que los inquilinos se quedan con la factura. Hay también algunos cientos de dólares en honorarios administrativos que usted consigue pegado con en un accidente no importa qué tarjeta de crédito usted utiliza.
Sin embargo, a pesar de todo esto, nunca recomendaríamos comprar el seguro. El costo del seguro es simplemente demasiado alto comparado con lo que usted probablemente deberá.
Información imparcial de la tarjeta de crédito
4 Hay toneladas de información en la web sobre tarjetas de crédito. ¿Qué le aconsejarías a un consumidor que esté atento?
Si está buscando una tarjeta de recompensas, tenga cuidado de que nadie le aconseje que se registre para obtener una tarjeta de crédito con 1% de recompensas. Usted puede probablemente obtener un promedio de 2-3% de recompensas si tiene un crédito excelente - nuestro sitio enumera no menos de 10 tarjetas de recompensas con una tasa base de recompensas del 2%.
Si está buscando una tarjeta APR baja, nunca la obtenga de un banco nacional como Bank of America o Citibank. Las tasas de APR más bajas disponibles provienen de su cooperativa de crédito local. Compare esas tarifas con nuestras bajas ofertas de APR, y tendrá una comprensión bastante completa de lo que hay ahí fuera.
5 NerdWallet acaba de ser nominado por CNN Money como uno de los 20 mejores sitios web de dinero. ¿Cómo se siente estar en buena compañía?
Se siente muy bien y estamos increíblemente emocionados! Tuvimos la suerte de que un periodista tan establecido reconociera el valor de nuestro contenido. Ella realmente se arriesgó al recomendar un sitio web menos conocido en vez de uno más establecido. Es genial que se corra la voz sobre nuestro sitio y esperamos que el tráfico siga aumentando. Algunos de los mejores comentarios que hemos recibido han sido de nuestros usuarios, ¡sigue recibiendo sugerencias!
Consejos y trucos para tarjetas de crédito
6 ¿Algún último consejo para los usuarios de tarjetas de crédito?Creo que la solución para arreglar sus finanzas no es obtener una mejor tarjeta de crédito, sino pasar las tarjetas de crédito con menos frecuencia. Para las necesidades, encuentre una buena tarjeta de recompensas. Páguelo primero, porque las tarjetas de recompensa tienden a tener un APR más alto. Si es absolutamente necesario llevar un saldo, coloque su saldo en una tarjeta de APR baja, y nunca pierda el pago mínimo.
Si su objetivo es crear un historial de crédito, planifique con anticipación evitando las tarjetas de crédito con cargos anuales. Por qué? Si alguna vez planea cambiar de tarjeta de crédito, es mejor dejar la tarjeta antigua activa pero sin usar, para que aparezca en su informe de crédito como una línea de crédito sin explotar. Sería un fastidio terminar con 5 tarjetas de crédito sin usar, cada una con cuotas anuales de $50, dentro de 20 años! Esta es la razón por la que no creemos que deba optar por una de las muchas tarjetas de las aerolíneas con jugosas bonificaciones de firma y altas tarifas anuales.
