IRA vs. 401(k): Cómo elegir
IRA vs. 401(k) la respuesta rápida
¿Pesando la elección entre poner dinero en una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador como una 401(k) o un vehículo de ahorros autodirigido como una Roth o una IRA tradicional? Aquí está la respuesta abreviada:- Si su empleador ofrece un 401(k) con una compañía compatible: Financie su 401(k) hasta el punto en que obtenga el máximo de dólares que coincidan, y luego considere una IRA. Si usted maximiza el IRA para el año, regrese al 401(k) y reanude sus contribuciones allí.
- Si su empleador no ofrece un partido de la compañía: Omita el 401(k) al principio y comience con una IRA. Después de contribuir hasta el límite, financie su 401(k) para el beneficio antes de impuestos que ofrece.
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» ¿Desea convertir un 401(k) en una cuenta IRA? Vea nuestra guía de cuentas IRA de reinversión.
IRA versus 401(k): la inmersión profunda
Se quita el sombrero ante usted si tiene los medios para maximizar tanto un 401(k) como una IRA. Si no es así, esta detallada hoja de ruta de IRA frente a 401(k) le ayudará a priorizar sus ahorros para la jubilación.Una vez más, su primer paso depende de si su empleador iguala sus contribuciones a su cuenta de ahorros en el lugar de trabajo.
Si su empleador ofrece una cobertura 401(k)
1. Contribuya lo suficiente para ganar el partido completo. Revise su manual de beneficios para empleados. Si usted ve que su empleador iguala cualquier porción del dinero que usted contribuye al plan 401(k) de la compañía, no deje pasar esta oportunidad de cobrar su dinero gratis.Un programa de emparejamiento de compañías es uno de los mayores beneficios de un 401(k). Significa que su empleador contribuye dinero a su cuenta basado en la cantidad de dinero que usted ahorra, hasta un límite. Un arreglo común es que un empleador iguale una porción de la cantidad que usted ahorra hasta el primer 6% de sus ganancias.
Incluso si un 401(k) tiene opciones de inversión limitadas o cargos más altos que el promedio, obtenga suficiente dinero de su cheque de pago para obtener la igualación completa de la compañía, ya que en realidad es un rendimiento garantizado de esos dólares. También tenga en cuenta que las contribuciones del empleador no cuentan para el límite de contribución anual de 401(k).
2. Luego, contribuya tanto como se le permita a una cuenta IRA. Dependiendo del tipo de IRA que elija - Roth o tradicional - usted puede obtener su exención de impuestos ahora o en el futuro cuando comience a retirar fondos para la jubilación.
- Una IRA tradicional es a menudo la opción preferida para aquellos que están a favor de una reducción de impuestos por adelantado. Las contribuciones pueden ser deducibles, aunque si usted también está cubierto por un 401(k), esa deducción puede ser reducida o eliminada en base a su ingreso. Vea los límites de la IRA para determinar si su deducción se verá afectada.
- Una cuenta Roth IRA es una buena opción si usted no es elegible para deducir las contribuciones tradicionales de una cuenta IRA, o si prefiere pagar impuestos por adelantado sobre sus contribuciones a cambio de retiros libres de impuestos durante la jubilación. La elegibilidad para una Roth IRA no se ve afectada por la participación en un 401(k), pero puede verse afectada por sus ingresos. Una vez más, puede ver los últimos umbrales para Roths en la página de límites de IRA.
3. Después de llegar al límite de una IRA, vuelva a visitar su 401(k). Incluso después de que usted haya obtenido la compensación del empleador - e incluso si sus opciones de inversión son limitadas, lo cual es una de las principales desventajas de los planes de jubilación en el lugar de trabajo - un 401(k) sigue siendo beneficioso debido a la deducción de impuestos.
El dinero que usted contribuye a un 401(k) reducirá su ingreso imponible durante el año dólar por dólar. Y no se olvide del beneficio adicional del crecimiento con impuestos diferidos sobre las ganancias de la inversión.
Si su empleador no ofrece una compensación 401(k)
1. Contribuya a una cuenta IRA primero. No todas las compañías igualan ni siquiera una parte de las contribuciones a la cuenta de jubilación de los empleados. Cuando ese es el caso, elegir una IRA - y contribuir hasta la cantidad que las reglas del IRS permiten para su situación - es generalmente una mejor primera opción.¿Por qué empezar con una cuenta IRA? Uno de los mayores beneficios de una IRA es que ofrece acceso a un número y tipo de inversiones virtualmente ilimitado, dándole a usted mucho más control sobre sus opciones de inversión: Usted puede comprar fondos mutuos de índice de bajo costo y ETFs en lugar de estar restringido a las ofertas en una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo, y puede evitar pagar los cargos administrativos que muchos planes 401(k) cobran.
2. Después de maximizar los beneficios de la IRA, contribuya a su 401(k). Una vez más, el beneficio de aplazamiento de impuestos de un plan patrocinado por la compañía es una buena razón para dirigir dólares a un plan 401(k) después de que usted haya financiado una IRA.
Sólo en el peor de los casos - una cuenta de jubilación con opciones de inversión realmente miserables y de alto costo y altos costos administrativos - sería aconsejable evitar completamente el plan de su compañía. Asegúrese de revisar las reglas sobre la combinación de contribuciones a un 401(k) y a una IRA tradicional. Si sus ingresos superan ciertos umbrales, su capacidad de deducir las contribuciones tradicionales a la cuenta IRA puede ser reducida o eliminada. Si usted no es elegible para una deducción tradicional de IRA, todavía puede ser elegible para una Roth IRA.
Incluso si usted no es elegible para deducir su contribución tradicional a una cuenta IRA, puede hacer contribuciones no deducibles y aún así beneficiarse del crecimiento de la inversión con impuestos diferidos.
